Tweeverdieners kunnen in 2025 gemiddeld aanzienlijk meer lenen dan eenverdieners, omdat beide inkomens meetellen voor de maximale hypotheek. Naar schatting ligt de gemiddelde hypotheek voor tweeverdieners in 2025 rond de €350.000 tot €450.000, afhankelijk van de hoogte van de gecombineerde inkomens, de rente en de woningmarkt in de regio. Dat is geen vaste grens: de werkelijke leencapaciteit verschilt sterk per situatie.
Hoe berekenen geldverstrekkers de maximale hypotheek voor tweeverdieners?
Bij een hypotheekaanvraag als tweeverdieners telt het hoogste inkomen voor 100% mee. Het tweede inkomen telt in 2025 ook voor 100% mee. Dat is een verandering ten opzichte van eerdere jaren, toen het tweede inkomen nog maar gedeeltelijk werd meegewogen. Dit betekent dat jullie samen een stuk meer kunnen lenen dan wanneer slechts één van jullie werkt.
De berekening werkt globaal als volgt: banken hanteren een toetsrente (het rentepercentage waarmee ze rekenen of je de lasten kunt dragen) en een maximale loan-to-income verhouding. In 2025 ligt die verhouding voor de meeste huishoudens op circa 4,5 tot 5 keer het bruto jaarinkomen. Bij een gecombineerd bruto jaarinkomen van €80.000 kom je daarmee uit op een maximale hypotheek van ongeveer €360.000 tot €400.000.
Wat zijn de maandlasten bij de gemiddelde hypotheek tweeverdieners?
Maandlasten zijn de afgelopen jaren fors gestegen. Eenverdieners betaalden drie jaar geleden gemiddeld €1.120 aan bruto maandlasten op basis van de maximaal beschikbare hypotheek. In mei 2025 liggen die lasten beduidend hoger, mede door de gestegen hypotheekrente. Voor tweeverdieners gelden hogere hypotheekbedragen en daarmee ook hogere maandlasten.
Een rekenvoorbeeld maakt het concreet. Stel: jullie lenen samen €380.000 tegen een rente van 3,8% met een looptijd van 30 jaar en een annuïteitenhypotheek. Dan betalen jullie bruto naar schatting rond de €1.770 per maand. Een deel van die rente is aftrekbaar via de hypotheekrenteaftrek, waardoor de netto maandlasten lager uitvallen, zeker in de eerste jaren.
Inkomensverschillen en de invloed op de leencapaciteit
Niet elk koppel verdient evenveel. Hoe groter het verschil tussen de twee inkomens, hoe belangrijker het is om goed na te rekenen. Als de ene partner €60.000 verdient en de andere €20.000, dan is de totale leencapaciteit op papier gelijk aan een koppel dat samen €80.000 verdient. Maar bij inkomensverlies, bijvoorbeeld door zwangerschap of ontslag, kan het opeens knellen als jullie al op het maximum zitten.
Geldverstrekkers kijken ook naar de aard van de inkomens. Twee vaste contracten geven meer zekerheid dan een vaste plus een tijdelijke aanstelling. Zelfstandigen moeten gemiddeld drie jaar winst kunnen aantonen. Een gemengd huishouden, één in loondienst en één zzp’er, kan dus een andere maximale hypotheek krijgen dan een huishouden met twee loondienst-contracten, ook bij hetzelfde gecombineerde inkomen.
Wanneer is jullie maximale hypotheek niet verstandig?
Op het maximum lenen kan financieel riskant zijn, ook als tweeverdieners. Stel dat één partner stopt met werken voor de kinderopvang, het inkomen tijdelijk wegvalt of de hypotheekrente bij het oversluiten fors stijgt. Dan zijn de maandlasten die nu comfortabel voelen, plotseling een stuk zwaarder.
Een vuistregel die financieel adviseurs vaak noemen: houd bij jullie leenbedrag rekening met de vraag of jullie de lasten ook kunnen dragen op één inkomen, of in elk geval op 60 à 70% van het gecombineerde inkomen. Dat geeft buffer voor onvoorziene situaties. Het is geen verplichting, maar wel een eerlijke check voor jezelf.
Wat telt mee naast het inkomen?
Naast het inkomen spelen nog andere factoren een rol bij de maximale hypotheek als tweeverdieners:
- Studieschuld: een resterende studieschuld verlaagt de leencapaciteit. Banken rekenen een fictieve last mee, ook als je maandelijks weinig terugbetaalt.
- Andere leningen en verplichtingen: een persoonlijke lening, creditcardlimiet of alimentatieverplichting telt mee als maandlast.
- Eigen geld: het inbrengen van eigen vermogen verlaagt de lening en daarmee de maandlasten. Bijkomende kosten zoals overdrachtsbelasting (2% voor de meeste kopers boven 35 jaar) en notariskosten betaal je doorgaans zelf.
- Energielabel van de woning: voor woningen met een gunstig energielabel (A of beter) mag je in 2025 een hogere hypotheek afsluiten vanwege de verwachte lagere energielasten.
De gemiddelde hypotheek voor tweeverdieners is dus geen vast getal maar een uitkomst van een persoonlijke berekening. Het loont om die berekening vroeg in het koopproces te maken, zodat je weet waar je op kunt rekenen en niet voor verrassingen staat als de koopovereenkomst al getekend is.
