Een eerste eigen woning kopen is voor veel starters een grote stap. Niet alleen omdat het waarschijnlijk om de grootste financiële verplichting in je leven gaat, maar ook omdat er veel bij komt kijken. Van het bepalen van je budget en het aanvragen van een hypotheek tot het vinden van een geschikte woning en het uitbrengen van een bod. Een goede voorbereiding voorkomt dat je enthousiast wordt over een huis dat uiteindelijk financieel buiten bereik ligt.
Een hypotheek met studieschuld: wat kan er?
Heb je nog een studieschuld staan? Geen nood, dit hoeft namelijk het kopen van een eigen woning niet in de weg te staan. Een studieschuld kan echter wel invloed hebben op hoeveel je kunt lenen. Bij het bepalen van je maximale hypotheek wordt rekening gehouden met je financiële verplichtingen. Heb je nog een studieschuld bij DUO, dan moet je die daarom melden bij je hypotheekaanvraag. Hoe groot het effect is, hangt tegenwoordig vooral samen met het maandbedrag dat je aan DUO moet betalen. Hypotheekverstrekkers kijken meestal naar deze maandelijkse rente- en aflossingsverplichting. Zit je nog in de aanloopfase of betaal je tijdelijk minder door een draagkrachtregeling of aflossingsvrije periode, dan kan met een ander bedrag worden gerekend. Maar een hypotheek met studieschuld is allesbehalve onmogelijk.
Begin met je financiële mogelijkheden
Voordat je huizen gaat bekijken, is het slim om eerst je financiële uitgangspositie in kaart te brengen. Kijk naar je inkomen, spaargeld, eventuele schulden en vaste maandelijkse lasten. Op basis daarvan kun je laten berekenen hoeveel je verantwoord kunt lenen. Houd daarbij rekening met het verschil tussen wat je maximaal mag lenen en wat je comfortabel kunt betalen. Een lagere hypotheek kan immers zorgen voor meer financiële ruimte voor vakanties, onderhoud, sparen en onverwachte uitgaven.
Ook je arbeidscontract speelt een rol. Een vast inkomen geeft een geldverstrekker doorgaans meer zekerheid, maar ook met een tijdelijk contract of als ondernemer zijn er mogelijkheden om een hypotheek te krijgen. Laat daarom je persoonlijke situatie beoordelen in plaats van uit te gaan van algemene rekenregels.
Vergeet je eigen geld niet
Een woning kopen betekent meer dan alleen de koopsom betalen. Je krijgt bijvoorbeeld te maken met kosten voor de notaris, taxatie, hypotheekadvies en eventueel de aankoopmakelaar. Daarnaast kan een deel van deze kosten niet worden meegefinancierd. Zorg daarom voor voldoende spaargeld voordat je serieus gaat bieden.
Wil je verduurzamen of verbouwen, neem dan ook die plannen mee in je financiële berekening. Bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan in bepaalde situaties extra worden geleend voor energiebesparende maatregelen. In 2026 ligt de reguliere NHG-grens op € 470.000. Wanneer je energiebesparende maatregelen meefinanciert, kan de grens oplopen tot € 498.200. Het bedrag boven de reguliere grens moet dan volledig voor energiebesparende maatregelen worden gebruikt.
Onderzoek de mogelijkheden voor starters
Sommige gemeenten bieden een Starterslening aan. Daarmee kan onder voorwaarden extra financieringsruimte ontstaan bovenop de reguliere hypotheek. De voorwaarden verschillen per gemeente en de lening wordt verstrekt via het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). Het is daarom de moeite waard om te controleren of jouw gemeente deze regeling aanbiedt.
Ben je op het moment van overdracht jonger dan 35 jaar en ga je zelf in de woning wonen? Dan kun je in 2026 onder voorwaarden gebruikmaken van de startersvrijstelling voor de overdrachtsbelasting. De woningwaarde mag hiervoor maximaal € 555.000 bedragen. Dat kan duizenden euro’s aan eigen geld schelen en is daarom iets om vroeg in je aankoopbudget mee te nemen.
Van bezichtiging naar sleutel
Heb je je maximale budget bepaald, dan kun je gericht op zoek naar een woning. Vergelijk niet alleen de vraagprijs, maar kijk ook naar de staat van onderhoud, energielabel, maandelijkse lasten en mogelijke toekomstige kosten. Laat bij twijfel een bouwkundige keuring uitvoeren. En misschien wel het belangrijkste: laat je vooraf goed informeren door een hypotheekadviseur.
