Budgetteren klinkt eenvoudig: je zet je inkomsten en uitgaven op een rij en probeert iedere maand iets over te houden. Maar wat als er nauwelijks iets overblijft? Dan heb je weinig aan budgetregels waarbij je bijvoorbeeld standaard 20 procent van je inkomen opzij moet zetten.
Een andere aanpak is budgetteren vanaf €0. Hierbij kijk je niet naar wat je normaal gesproken uitgeeft, maar geef je iedere euro die binnenkomt vooraf een bestemming. Je begint als het ware iedere maand opnieuw.
Het doel is niet dat je letterlijk op €0 eindigt. Ook geld dat je spaart of reserveert, krijgt een bestemming. Het idee is vooral dat er geen geld overblijft waarvan je eigenlijk niet weet waar het naartoe gaat.
Begin niet met besparen, maar met wat écht betaald moet worden
Wanneer je weinig financiële ruimte hebt, is het verleidelijk om direct te zoeken naar dingen waarop je kunt besparen. Toch kun je beter beginnen met een simpele vraag: welke uitgaven kan ik deze maand niet vermijden?
Schrijf eerst op hoeveel geld er deze maand daadwerkelijk binnenkomt. Denk naast salaris of een uitkering ook aan toeslagen, alimentatie of andere inkomsten.
Vervolgens verdeel je dit bedrag over je noodzakelijke uitgaven. Begin bijvoorbeeld met:
- huur of hypotheek
- gas, water en elektriciteit
- zorgverzekering en andere noodzakelijke verzekeringen
- boodschappen
- vervoer
- andere betalingsverplichtingen
Vaste lasten op tijd betalen heeft prioriteit. Daarmee voorkom je bovendien dat een financieel probleem groter wordt door bijvoorbeeld herinnerings- of incassokosten.
Pas daarna kijk je naar uitgaven die minder noodzakelijk zijn. Denk aan abonnementen, kleding, uit eten gaan, streamingdiensten en andere aankopen.
Het verschil met traditioneel budgetteren is klein, maar belangrijk. Je probeert niet je bestaande uitgavenpatroon iets goedkoper te maken. Je bouwt je uitgaven iedere maand opnieuw op, te beginnen bij wat echt nodig is.
Geef ook kleine bedragen vooraf een bestemming
Juist wanneer je weinig geld overhoudt, kunnen kleine uitgaven een groot verschil maken. €5 hier en €10 daar lijkt misschien niet veel, maar aan het einde van de maand kan het om een aanzienlijk bedrag gaan.
Daarom kun je het geld dat na je vaste lasten resteert verder verdelen. Stel dat je na alle vaste verplichtingen €600 overhoudt. Bepaal dan vooraf hoeveel daarvan bestemd is voor boodschappen, vervoer, persoonlijke uitgaven en andere kosten.
Een weekbudget kan daarbij makkelijker werken dan een maandbudget. Van €400 voor boodschappen per maand is het bijvoorbeeld gemakkelijk om in de eerste weken te veel uit te geven. Een richtbedrag van ongeveer €90 per week geeft meer houvast, waarbij je een klein bedrag achter de hand houdt voor de laatste dagen van de maand.
Probeer daarnaast, als daar ruimte voor is, een klein bedrag te reserveren voor onverwachte uitgaven. Dat hoeft niet direct honderden euro’s per maand te zijn. Ook enkele tientjes helpen om langzaam een buffer op te bouwen. Een buffer is bedoeld voor kosten die je niet iedere maand hebt, zoals een kapot huishoudelijk apparaat of een noodzakelijke reparatie. Geld apart zetten voor onverwachte uitgaven wordt ook aangeraden door Wijzer in geldzaken.
Het belangrijkste is dat je iedere euro bewust een taak geeft. Zo weet je vooraf hoeveel ruimte je daadwerkelijk hebt.
Wat als je budget simpelweg niet sluit?
Er zit ook een grens aan budgetteren. Als er €2.000 binnenkomt en je noodzakelijke uitgaven bedragen €2.100, kun je het probleem niet oplossen met een beter huishoudboekje.
Kijk in dat geval eerst kritisch naar je vaste lasten. Zijn er abonnementen die weg kunnen? Kun je besparen op verzekeringen, energie of andere contracten? Controleer ook of je gebruikmaakt van toeslagen en andere regelingen waarop je recht hebt. Wijzer in geldzaken adviseert bij geldzorgen eveneens om te controleren op welke voorzieningen en toeslagen je mogelijk aanspraak kunt maken.
Dreigt een rekening niet op tijd betaald te worden? Wacht dan niet tot er meerdere herinneringen liggen. Neem contact op met de organisatie en bespreek of een betalingsregeling mogelijk is.
Wees daarnaast voorzichtig met lenen om een structureel tekort op te lossen. Een lening zorgt misschien tijdelijk voor extra ruimte, maar brengt ook nieuwe betalingsverplichtingen met zich mee.
“Een budget kan je helpen om betere keuzes te maken, maar kan een structureel tekort niet oplossen. Kom je iedere maand geld tekort, dan is lenen doorgaans geen oplossing. Je verschuift daarmee een deel van het probleem naar een volgende maand.”
Roelof Somink, financieel coach bij Directgestort.nl
Op directgestort.nl schrijft Roelof over verantwoord lenen, de kosten van kleine leningen en situaties waarin het juist verstandiger kan zijn om niet te lenen.
