Een financieel adviseur helpt je bij grotere geldbeslissingen die je moeilijk alleen kunt maken, zoals het afsluiten van een hypotheek, het regelen van je pensioen of het kiezen van een verzekering. Hij of zij kijkt naar jouw situatie en geeft je advies op maat, zodat je een weloverwogen keuze maakt.
Wat doet een financieel adviseur in de praktijk?
Een financieel adviseur geeft advies over financiële producten en diensten. Denk aan hypotheken, levensverzekeringen, pensioenen, beleggingen en schadeverzekeringen. De adviseur inventariseert eerst jouw situatie: wat verdien je, wat bezit je, wat zijn je wensen en wat zijn je risico’s? Op basis daarvan stelt hij een advies op dat bij jou past.
In veel gevallen helpt de adviseur je ook met het aanvragen en afsluiten van het product. Hij legt uit wat de kleine lettertjes betekenen en zorgt dat je begrijpt wat je tekent. Dat is een groot voordeel als je weinig ervaring hebt met financiële producten.
Wanneer schakel je een financieel adviseur in?
Niet voor elke geldbeslissing heb je een adviseur nodig. Een eenvoudige spaarrekening openen doe je prima zelf. Maar bij grotere of complexere keuzes is professioneel advies verstandig. Het Nibud noemt het inschakelen van een financieel adviseur aan bij situaties zoals het kopen van een huis, het regelen van je pensioen of een grote verandering in je leven, zoals een scheiding of overlijden van een partner.
Situaties waarin een adviseur nuttig is:
- Je koopt een woning en hebt een hypotheek nodig
- Je wilt weten of je genoeg pensioen opbouwt
- Je gaat trouwen, scheiden of krijgt kinderen
- Je wilt beleggen maar weet niet waar te beginnen
- Je overweegt een levensverzekering of arbeidsongeschiktheidsverzekering
- Je erfde geld en wil weten wat je ermee doet
Wat is het verschil tussen een financieel adviseur en een financieel planner?
Deze twee termen worden vaak door elkaar gebruikt, maar er is een verschil. Een financieel adviseur richt zich vooral op het adviseren over en het verkopen van specifieke financiële producten, zoals een hypotheek of verzekering. Een financieel planner kijkt breder: die maakt een totaaloverzicht van jouw financiële situatie en stelt een langetermijnplan op voor je vermogen, inkomen en uitgaven.
Heb je een concrete vraag over één product? Dan heb je waarschijnlijk genoeg aan een adviseur. Wil je je hele financiële toekomst in kaart brengen? Dan is een financieel planner meer geschikt.
Welke soorten adviseurs zijn er?
Het is goed om te weten met wat voor soort adviseur je te maken hebt. Dat bepaalt namelijk hoe onafhankelijk het advies is.
- Gebonden adviseur: werkt voor één aanbieder, zoals een bank of verzekeraar. Hij kan je alleen producten van die partij aanbieden.
- Ongebonden adviseur (ook wel onafhankelijk adviseur): vergelijkt producten van meerdere aanbieders en geeft advies dat niet gebonden is aan één partij. Dit geeft je een breder beeld van de mogelijkheden.
Vraag altijd vooraf of de adviseur gebonden of ongebonden is. Zo weet je hoe je zijn advies moet interpreteren.
Wat kost een financieel adviseur?
Financieel adviseurs werken in Nederland niet meer op basis van provisie voor de meeste adviesdiensten. Dat betekent dat zij volgens de Wet Financieel Toezicht geen vergoeding meer mogen ontvangen van de aanbieder van een product, maar dat je de adviseur zelf betaalt. Dat kan via een uurtarief of een vaste prijs per adviestraject.
De kosten verschillen per adviseur en per onderwerp. Vraag altijd vooraf om een duidelijke opgave van de kosten, zodat je niet voor verrassingen staat.
Hoe vind je een betrouwbare adviseur?
Een financieel adviseur moet in Nederland geregistreerd zijn en een vergunning hebben van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Je kunt dit controleren via het AFM-register. Daarnaast is het verstandig om te kijken of de adviseur een erkend diploma heeft, zoals een WFT-diploma. Dit is wettelijk verplicht voor adviseurs die bepaalde financiële producten mogen adviseren.
Let op deze punten bij het kiezen van een adviseur:
- Staat de adviseur geregistreerd bij de AFM?
- Is de adviseur gebonden of ongebonden?
- Hoe worden de kosten berekend en wat zijn die precies?
- Heeft de adviseur ervaring met jouw specifieke vraag?
- Vraag om referenties of recensies van andere klanten
Een goede voorbereiding helpt
Hoe beter je voorbereid bent, hoe meer je uit een gesprek met een financieel adviseur haalt. Breng van tevoren je inkomsten, uitgaven, bezittingen en schulden in kaart. Schrijf op wat je wilt bereiken en welke vragen je hebt. Zo gebruik je de tijd van de adviseur efficiënt en krijg je advies dat echt aansluit op jouw situatie.
Veelgestelde vragen
Moet een financieel adviseur een vergunning hebben?
Ja, een financieel adviseur is in Nederland wettelijk verplicht om een vergunning te hebben van de Autoriteit Financiële Markten. Zonder die vergunning mag iemand geen financieel advies geven over producten zoals hypotheken of verzekeringen. Je kunt dit controleren via het openbare register van de AFM.
Mag een financieel adviseur provisie ontvangen van een aanbieder?
Voor de meeste adviesdiensten, zoals hypotheken en verzekeringen, is provisie in Nederland verboden. Een adviseur wordt dus direct door jou betaald en niet door de aanbieder van het product. Dit is geregeld in de Wet Financieel Toezicht en zorgt ervoor dat het advies niet beïnvloed wordt door financiële belangen van de aanbieder.
Kan een financieel adviseur ook helpen bij mijn pensioen?
Ja, pensioenadvies is een veelgevraagd onderwerp bij financieel adviseurs. Een adviseur kan inzichtelijk maken hoeveel pensioen je opbouwt via je werkgever, of dat genoeg is voor later en welke stappen je kunt zetten om eventuele tekorten op te vullen. Dit is zeker nuttig bij grote veranderingen in je werk of gezinssituatie.
Wat is het verschil tussen een gebonden en een ongebonden adviseur?
Een gebonden adviseur werkt voor één financiële aanbieder, zoals een bank, en kan alleen producten van die partij adviseren. Een ongebonden adviseur vergelijkt producten van meerdere aanbieders en geeft advies dat niet gekoppeld is aan één partij. Een ongebonden adviseur geeft daardoor vaak een breder en neutraler beeld van de beschikbare opties.
