Duidelijke stappen richting een schone lei
Schuldafbouw is een belangrijk onderwerp voor veel mensen die langer kampen met geldproblemen. Wie te veel schulden heeft om die zelf nog af te lossen, zoekt vaak naar een nieuwe start. Eén van de manieren om weer uit de schulden te raken, is via kwijtschelding. Maar na hoeveel jaar kun je op kwijtschelding rekenen? En hoe werkt dat eigenlijk in Nederland? Deze uitleg helpt je op weg als je het overzicht bent kwijtgeraakt.
Het Nederlandse systeem biedt hulp als de schulden zo hoog zijn dat het niet meer lukt om alles terug te betalen. Dit heet schuldafbouw. Mensen met zware schulden kunnen een beroep doen op een traject dat ze helpt om weer orde in hun financiën te krijgen. Je betaalt dan zo veel mogelijk af in een vastgestelde periode. Vaak duurt deze periode drie jaar, soms iets langer of korter. Na die tijd kan het zijn dat je schulden die nog over zijn, worden kwijtgescholden. Dit heet ook wel een ‘schone lei’ krijgen. Het idee hierachter is dat je na een vaste tijd niet langer de rest van je leven hoeft te blijven betalen. Zo krijg je echt een nieuwe kans.
De rol van de gemeente en schuldhulpverlening
Veel mensen met problematische schulden melden zich bij de gemeente. Die kan schuldhulpverlening aanbieden. De hulpverlener maakt afspraken met de mensen en hun schuldeisers. Vaak worden de verschillende schulden samengevoegd en maak je alleen nog geld over naar een bewindvoerder of een schuldhulpverlener. De afspraken zijn streng: je moet je aan een budget houden, open zijn over je geldzaken en soms bijzondere eisen volgen. Het traject duurt meestal drie jaar. Daarna mag je opnieuw beginnen als je je goed aan de regels van schuldafbouw hebt gehouden. Ze verwachten dat je in de afgesproken periode alles doet om zoveel mogelijk af te lossen, bijvoorbeeld door te werken of zuinig te leven.
Kwijtschelding via de wet en de minnelijke regeling
Er zijn in Nederland twee bekende manieren om kwijtschelding te krijgen. De eerste manier is via een minnelijke regeling. Hierbij maakt de schuldhulpverlener afspraken met alle schuldeisers. Je betaalt drie jaar lang een deel van je inkomen aan de gezamenlijke schuld. Na die periode is het restant van je schulden kwijtgescholden, zolang iedereen meewerkt. Lukt het niet om alle schuldeisers te laten instemmen? Dan kun je misschien gebruikmaken van de Wet schuldsanering natuurlijke personen, de WSNP. Hierbij beslist een rechter en verloopt het traject ook meestal in drie jaar. Bij goed gedrag en inzet sluit je dan af met een schone lei. Belangrijk is dat alleen de zogenaamde saneerbare schulden worden kwijtgescholden. Niet alle schulden vallen hieronder, zoals bijvoorbeeld boetes of sommige belastingen. Daarom is het zorgvuldig kiezen van de juiste regeling van groot belang.
Leven na de kwijtschelding en tips voor de toekomst
Na het doorlopen van een schuldsanering en het krijgen van kwijtschelding, valt er vaak een last van je schouders. Ook zie je dat het lastig kan zijn om direct weer alles netjes op de rit te krijgen. Veel mensen zijn opgelucht, maar het vraagt tijd om weer helemaal zelfstandig financieel gezond te worden. Het is belangrijk om zorgvuldig te blijven budgetteren. Geld sparen voor noodgevallen is handig, zodat nieuwe schulden niet opnieuw ontstaan. Hulp zoeken bij een vrijwilliger of budgetcoach kan aan te raden zijn. Gemeentes en hulporganisaties bieden ook nazorg om terugval te voorkomen. Opnieuw in de schuldafbouw komen kan ingewikkeld zijn, dus het is verstandig om van geleerd gedrag vast te houden aan wat werkt.
Veelgestelde vragen over kwijtschelding van schulden na hoeveel jaar
Wat is een schone lei bij schuldsanering?
Een schone lei betekent dat je na het succesvol afronden van het schuldafbouwtraject niet langer hoeft te betalen voor de schulden die nog over zijn. Je krijgt van de rechter of schuldhulpverlener een bewijs dat deze schulden niet meer opgeëist mogen worden.
Welke schulden worden niet kwijtgescholden?
Niet alle schulden kunnen kwijtgescholden worden. Boetes, studieleningen van DUO en sommige belastingschulden blijven bestaan, zelfs na het afronden van een traject.
Kan ik ook eerder schulden laten kwijtschelden?
De standaardperiode is drie jaar voor schuldafbouw met kwijtschelding. Eerder ontslag uit het traject kan alleen als alle schuldeisers akkoord gaan én als je alle afspraken perfect bent nagekomen. Meestal is dit zelden het geval.
Is schuldafbouw hetzelfde als schuldsanering?
Schuldafbouw is het helpen verminderen en aflossen van schulden. Schuldsanering is een bijzonder traject waarbij je binnen afzienbare tijd schulden mag laten kwijtschelden, meestal gereguleerd door de wet of gemeente.
Hoelang duurt het voordat mijn schulden van de lijst verdwijnen?
Na een succesvolle schuldsanering blijven de gegevens over je schulden nog vijf jaar bewaard bij het BKR. Daarna worden deze automatisch verwijderd.
