De groei van overwaarde op je huis
De afgelopen jaren zijn veel huizen in Nederland meer waard geworden. Deze extra waarde heet overwaarde. Stel, je kocht je huis voor 200.000 euro en hebt nog 100.000 euro hypotheek over. Als jouw huis nu 300.000 euro waard is, heb je dus 200.000 euro overwaarde. Dit klinkt fijn, maar het geld zit in je huis. Het is geen bedrag dat direct op je bankrekening staat, tenzij je je huis verkoopt of een andere hypotheekvorm afsluit.
Wat een aflossingsvrije hypotheek betekent
Met een aflossingsvrije hypotheek betaal je elke maand rente over het geleende bedrag. Je lost de schuld tijdens de looptijd niet af. Aan het einde van de hypotheekperiode moet je het hele bedrag in één keer terugbetalen. Veel mensen denken dat zij de aflossingsvrije hypotheek simpel kunnen aflossen met de overwaarde van hun huis, bijvoorbeeld na verkoop of door een nieuwe hypotheek af te sluiten op basis van die overwaarde.
Overwaarde gebruiken om je hypotheek af te lossen
De overwaarde op je woning kun je in sommige gevallen gebruiken om je aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Je doet dit meestal door je huis te verkopen. De opbrengst van de verkoop gebruik je om de hypotheekschuld volledig of deels terug te betalen. Blijft er na het aflossen nog geld over? Dan mag je dat vrij besteden. Je kunt overwaarde ook gebruiken door een nieuwe hypotheek op te nemen, waarbij je een deel van de opgebouwde waarde uit je huis als een extra lening ontvangt. Hier zitten wel voorwaarden aan. Banken kijken bijvoorbeeld naar je inkomen en of je nieuwe lening bij je situatie past.
De aandachtspunten bij aflossen met overwaarde
Aflossen van een aflossingsvrije hypotheek met je overwaarde klinkt logisch, maar er zijn dingen waar je op moet letten. De bank mag beoordelen of je opnieuw kunt lenen. Als je ouder bent of minder inkomen hebt, lukt dat niet altijd. Ook is het niet bij alle banken mogelijk om de volledige overwaarde op te nemen als extra lening. Soms zitten er kosten aan het overstappen of oversluiten van je hypotheek. Je moet dus goed uitzoeken of het in jouw situatie verstandig is. Denk ook aan de belasting. Heb je veel overwaarde en gebruik je die om je hypotheek af te lossen? Dan heb je minder schulden, maar ook minder geld ‘vast’ in je huis, wat invloed kan hebben op je spaargeld en vermogen.
Niet altijd vanzelfsprekend: de fabels over aflossen
Veel mensen denken dat ze aan het einde van de looptijd zonder problemen hun aflossingsvrije hypotheek kunnen aflossen met de overwaarde. In de praktijk blijkt dat niet altijd zo gemakkelijk te gaan. De overwaarde is pas werkelijk geld wanneer je je huis verkoopt. Wil je in hetzelfde huis blijven wonen? Dan moet je eerst goedkeuring hebben van de bank om een nieuwe lening af te sluiten op dat stuk overwaarde. Banken zijn nu vaak strenger dan vroeger. Ze kijken goed naar je leeftijd, inkomen en de waarde van je huis. Dit kan betekenen dat je niet altijd het volledige bedrag dat je nodig hebt, kunt lenen op basis van je overwaarde.
Alternatieven voor aflossingsvrij aflossen
Sommige mensen kiezen ervoor om tussentijds extra af te lossen. Je gebruikt daarvoor spaargeld of een schenking. Het voordeel: je maandlasten dalen direct, en je schuld wordt kleiner. Soms zijn er kosten verbonden aan het extra aflossen. Andere mensen besluiten hun woning toch te verkopen om daarna kleiner te gaan wonen, zodat ze met de overwaarde hun aflossingsvrije hypotheek helemaal kunnen aflossen. Het is slim om bij twijfel advies te vragen aan een financieel expert, zodat je geen verrassingen krijgt bij het einde van je hypotheek.
Veelgestelde vragen over aflossingsvrije hypotheek aflossen met overwaarde
Kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek altijd aflossen met overwaarde?
Je kunt je aflossingsvrije hypotheek niet altijd zomaar aflossen met de overwaarde. Als je je huis verkoopt, kun je wel met de winst de hypotheek afbetalen. Wil je in je huis blijven wonen? Dan moet je eerst toestemming krijgen van de bank om extra te lenen op basis van de overwaarde.
Wat gebeurt er als de bank mij geen extra lening geeft op mijn overwaarde?
Als je geen extra lening krijgt op je overwaarde, kun je dit geld niet opnemen om je aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Je huis verkopen is dan vaak de enige manier om toegang te krijgen tot de overwaarde.
Zijn er kosten verbonden aan het opnemen van overwaarde?
Het opnemen van overwaarde kan kosten met zich meebrengen, zoals advieskosten, notariskosten of kosten voor het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Vraag hier altijd naar voordat je besluit om de overwaarde te gebruiken.
Is het handig om tussentijds af te lossen op een aflossingsvrije hypotheek?
Tussentijds aflossen op een aflossingsvrije hypotheek kan gunstig zijn. Je maandlasten worden lager en je schuld daalt. Soms vraagt de bank een vergoeding als je grote bedragen wilt aflossen.
