Een goede spaarstrategie is het verschil tussen geld dat rondzwerft op je rekening en geld dat echt voor je werkt. Veel mensen weten dat ze meer willen sparen, maar weten niet goed waar ze moeten beginnen. Toch is het minder ingewikkeld dan het lijkt. Met een duidelijk doel en een vaste aanpak kom je al een heel eind.
Begin met een doel voor ogen
Sparen zonder doel is lastig volhouden. Als je weet waarvoor je spaart, is het veel makkelijker om gemotiveerd te blijven. Denk aan een buffer voor onverwachte kosten, een nieuwe auto, een vakantie of een eigen woning. Sommige mensen sparen ook voor hun kinderen, bijvoorbeeld voor hun studie of een eerste stap op de woningmarkt. Uit onderzoek blijkt dat ouders gemiddeld zo’n 100 tot 150 euro per maand per kind opzijzetten. Dat lijkt misschien weinig, maar over achttien jaar loopt dat behoorlijk op. Door je spaardoel concreet te maken, weet je ook hoeveel je elke maand moet inleggen. Reken dit even rustig uit voordat je begint.
Automatisch sparen zorgt voor rust en regelmaat
Één van de meest betrouwbare manieren om consequent geld opzij te zetten, is automatisch sparen. Je regelt een vaste overboeking van je betaalrekening naar je spaarrekening, het liefst vlak na je salaris. Zo geef je het geld niet uit voordat je het hebt kunnen wegsluizen. Dit principe heet ook wel “betaal jezelf eerst”. Je past je uitgaven aan het bedrag aan dat overblijft, in plaats van andersom. Veel mensen merken dat ze de automatische afschrijving na een tijdje nauwelijks meer missen. Een goede eerste stap is om te beginnen met een bedrag dat klein genoeg voelt om niet te wringen, maar groot genoeg om verschil te maken. Later kun je dit bedrag stap voor stap verhogen.
Verschillende potjes voor verschillende doelen
Het helpt om je spaargeld niet allemaal op één grote hoop te gooien. Door aparte rekeningen of “potjes” aan te maken voor verschillende doelen, houd je beter overzicht. Eén potje voor je noodfonds, één voor een grote aankoop en één voor langere termijn wensen. Een noodfonds is de basis van elke spaararrangement. Het Nibud raadt aan om minimaal drie maanden aan vaste lasten achter de hand te hebben. Pas als dat buffer er is, heeft het zin om te kijken naar andere financiële doelen. Sommige banken bieden de mogelijkheid om meerdere spaarrekeningen te openen onder één profiel, soms zelfs met eigen namen zoals “auto” of “vakantie”. Dat maakt het concreet en overzichtelijk.
Meer rendement door slimmer te kiezen
Op een gewone spaarrekening staat je geld veilig, maar de rente is vaak laag. Wie spaart voor een doel dat nog ver weg ligt, kan overwegen om een deel van het geld anders weg te zetten. Denk aan een depositorekening, waarbij je geld voor een vaste periode vastzet in ruil voor een hogere rente. Of aan beleggen, al brengt dat meer risico met zich mee. Voor kortere termijnen of je noodfonds is een gewone spaarrekening nog altijd de meest veilige keuze. Wil je voor langere tijd sparen, dan loont het om de mogelijkheden te vergelijken. Let daarbij op de rente, de voorwaarden en of je tussentijds bij je geld kunt. Kleine verschillen in rente kunnen op de lange termijn een groot verschil maken in het eindresultaat.
Veelgestelde vragen
Hoeveel geld moet ik minimaal achter de hand hebben als buffer?
Een financiële buffer van minimaal drie maanden aan vaste lasten is een goed uitgangspunt. Vaste lasten zijn kosten die elke maand terugkomen, zoals huur, energie en verzekeringen. Heb je een gezin of een eigen woning, dan is een grotere buffer verstandig.
Is het slim om tegelijk te sparen en schulden af te lossen?
Het is verstandig om een kleine noodbuffer aan te houden, zelfs als je schulden hebt. Zonder buffer loop je het risico dat je bij onverwachte kosten opnieuw schulden maakt. Los daarna schulden af in volgorde van hoogste rente eerst, want dat scheelt het meest op de lange termijn.
Wat is het verschil tussen een depositorekening en een gewone spaarrekening?
Bij een depositorekening zet je je geld voor een vaste periode vast, bijvoorbeeld één of twee jaar. In ruil daarvoor ontvang je vaak een hogere rente dan op een gewone spaarrekening. Het nadeel is dat je tijdens die periode niet zomaar bij je geld kunt.
Vanaf welke leeftijd kun je het beste beginnen met een spaardoel voor kinderen?
Hoe eerder, hoe meer tijd het geld heeft om te groeien. Veel ouders beginnen al bij de geboorte van hun kind. Let wel op dat spaargeld van een kind tot zijn achttiende jaar meetelt bij het vermogen van de ouder, wat gevolgen kan hebben voor eventuele belasting over vermogen.
