Wat is overwaarde en hoe ontstaat het
Overwaarde betekent dat jouw woning nu meer waard is dan de hypotheek die nog openstaat. Stel dat je jouw huis ooit hebt gekocht voor €250.000 en je hebt nog €150.000 hypotheekschuld. Als je huis inmiddels €350.000 waard is, dan heb je overwaarde. Die ontstaat doordat huizenprijzen stijgen, of als je een flink deel van je hypotheek hebt terugbetaald. Overwaarde is dus het verschil tussen wat jouw huis waard is en je openstaande lening bij de bank. Veel mensen realiseren zich pas bij verkoop hoeveel overwaarde er daadwerkelijk opgebouwd is, maar je kunt het ook eerder gebruiken.
Hoe werkt een tweede hypotheek
Wanneer je jouw overwaarde wilt opnemen zonder je huis te verkopen, kun je een tweede hypotheek afsluiten. Dat is een extra lening bovenop de bestaande hypotheek. Je huis is daarbij het onderpand, net zoals bij je eerste lening. De tweede lening wordt verstrekt omdat de bank ziet dat jouw huis meer waard is geworden. Zo’n extra hypotheek kun je inzetten voor allerlei doelen, bijvoorbeeld het aankopen van een tweede woning, het maken van een grote verbouwing, het verduurzamen van jouw huis of het meehelpen van een kind met een studie. De bank kijkt of je voldoende inkomen hebt om deze extra maandlast te betalen en of er genoeg waarde zit in het huis.
- het aankopen van een tweede woning
- het maken van een grote verbouwing
- het verduurzamen van jouw huis
- het meehelpen van een kind met een studie
Waarom mensen kiezen voor deze oplossing
Veel mensen gebruiken hun overwaarde omdat spaargeld weinig oplevert. Door extra te lenen op de waarde van hun huis, kunnen ze plannen sneller waarmaken. De rente op een tweede lening is vaak lager dan bij andere vormen van krediet, zoals een persoonlijke lening. Ook houdt het huis dezelfde bewoner, waardoor je niet hoeft te verhuizen om winst te behalen. Voor sommigen is dit de kans om hun woning te moderniseren of te verduurzamen. Anderen willen juist investeren in een vakantiehuisje of een appartement voor hun studerende zoon of dochter. De mogelijkheden zijn breed, zolang de bank meewerkt en jouw financiële situatie goed genoeg is.
Waar je op moet letten bij een extra lening op je huis
Een tweede hypotheek afsluiten vraagt om aandacht voor verschillende zaken. Allereerst zijn er extra kosten, zoals advieskosten, notariskosten en taxatiekosten. Bereken daarom altijd vooraf goed wat alles samen gaat kosten. Ook is het maandelijkse bedrag dat je aan de bank betaalt voor die extra lening omhoog gegaan. De voorwaarden kunnen anders zijn dan bij je bestaande hypotheek, bijvoorbeeld qua looptijd of rente. Let op dat de renteaftrek voor een extra lening alleen geldt als je het geld gebruikt voor verbetering of onderhoud van de woning. Wil je met het geld een tweede huis kopen of een andere uitgave doen, dan gelden er andere regels. Laat je goed adviseren voordat je zo’n stap zet, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
- advieskosten
- notariskosten
- taxatiekosten
Populaire bestedingsdoelen voor overwaarde
De meest gekozen manier om de waarde van je huis te benutten is het verbeteren van je eigen woning. Denk aan een nieuwe keuken, een uitbouw of zonnepanelen. Ook komt het voor dat mensen hun overwaarde inzetten voor het kopen van een vakantiehuis of chalet aan zee of in de bergen. Wie het zichzelf extra makkelijk wil maken, gebruikt een deel van de tweede lening voor het aflossen van duurdere schulden zoals een oude persoonlijke lening. Soms kiezen ouders ervoor de overwaarde te gebruiken om hun kind te helpen met een eerste woning, zoals met een schenking. Elk doel vraagt om een iets andere aanpak en soms gelden er ook andere fiscale spelregels. Neem dus de tijd om alles goed uit te zoeken.
- verbeteren van je eigen woning (bijv. een nieuwe keuken, een uitbouw of zonnepanelen)
- kopen van een vakantiehuis of chalet aan zee of in de bergen
- het aflossen van duurdere schulden zoals een oude persoonlijke lening
- ouders die de overwaarde gebruiken om hun kind te helpen met een eerste woning (bijv. schenking)
Elk doel vraagt om een iets andere aanpak en soms gelden er ook andere fiscale spelregels. Neem dus de tijd om alles goed uit te zoeken.
Veelgestelde vragen over tweede hypotheek overwaarde
-
Hoeveel kan ik lenen met een tweede hypotheek op basis van mijn overwaarde?
Je kunt het deel van de overwaarde lenen dat je na aftrek van je oude hypotheek nog overhoudt. De bank kijkt ook naar je inkomen en of je de lasten kunt dragen.
-
Is de rente op een tweede hypotheek aftrekbaar?
De rente van een tweede hypotheek is alleen aftrekbaar als je het geld gebruikt voor verbetering of onderhoud van je woning. Gebruik je het geld voor iets anders, dan mag je de rente meestal niet aftrekken.
-
Waarvoor mag ik de overwaarde gebruiken via een tweede hypotheek?
Met een tweede lening op je overwaarde kun je kiezen voor een verbouwing, aankoop van een tweede huis, een schenking aan kinderen of het verduurzamen van de woning. Wel kunnen per doel andere regels gelden.
-
Moet mijn huis getaxeerd worden voor een extra lening?
Meestal vraagt de bank om een nieuw taxatierapport van de woning. Dat bepaalt hoeveel je kunt bijlenen en of je genoeg overwaarde hebt opgebouwd.
-
Wat gebeurt er met mijn maandlasten als ik een tweede hypotheek neem?
Je maandlasten gaan omhoog, omdat je een extra lening afsluit op je huis. Het is belangrijk om uit te rekenen hoeveel je iedere maand kwijt bent voordat je beslist om te lenen.
